《保险理论与实践》20230205-《中小企业风险管理与保险发展探讨》（王晓阳、应雯雯、易锴、周齐、黄睿）

［摘   要］近年来，我国中小企业在整体规模、资产水平、盈利水平等多方面均取得了长足的进步。然而，由于中小企业资产规模与可利用的财务资源相对有限、营业能力与财务流动性受市场环境的约束性较高，中小企业的抗风险能力总体相对较弱。作为专业的风险转移、风险补偿和风险管理机制，保险能够为中小企业在财产、责任、运输、信用等方面提供风险保障。但保险市场目前普遍存在产品针对性不强、销售难度大、业务管理难度高等情况。同时，中小企业的风险意识和保险认知仍有待提升。本文认为，以与中小企业关联紧密的核心渠道为主要突破点，根据中小企业实际需求特征开发相关保险产品，将是挖掘中小企业保险市场增长潜力的关键。围绕渠道这一核心载体，本文建议保险公司根据特定渠道与渠道关联行业的具体要求、中小企业所处的发展阶段、风险保障需求特征等情况，开发与渠道特征、行业属性、企业需求适配度高的产品，同时增强主动风险管理能力，推动中小企业保险市场的实质性发展，为中小企业提供财产、责任、物流、信用等更多样化、全方面的风险保障，从而促进中小企业风险管理能力的提升，巩固国民经济的总体韧性。

［关键词］中小企业；风险承担；财产险；责任险；渠道

［作者简介］王晓阳，瑞士再保险瑞再研究院分析师；应雯雯，瑞士再保险股份有限公司北京分公司财产险中国区高级核保人；易锴，瑞士再保险股份有限公司北京分公司财产险中国区核保人；周齐，瑞士再保险股份有限公司北京分公司责任险中国区核保人；黄睿，瑞士再保险股份有限公司北京分公司财产及责任险解决方案产品中国区负责人。