摘要

普惠保险作为普惠金融的子系统，与普惠金融承担着同样的使命，即通过保险的方式为社会中低收入弱势群体提供风险防范服务，增强这些群体抵御各类自然风险、健康风险冲击的能力，协助这些群体实现收入增长，享受经济高质量发展的成果，走向共同富裕。过去十几年来，以小额人身保险、农业保险、惠民保以及长期护理保险等为代表的普惠性保险产品，在政府的支持下获得了长足发展。城镇低收入群体、农民等弱势群体成为普惠保险的最大受益者。我国普惠保险的发展有目共睹，无容置疑。但是，当前普惠保险发展过程中暴露出明显的供给脆弱性特征--普惠保险产品供给不足、可持续性差，严重制约普惠保险可持续健康发展。普惠保险的供给脆弱性，是指普惠保险服务供给系统中的各组成要素如商业运营模式、社会目标、政府支持等存在矛盾和冲突，导致供给系统缺乏韧性，无法持续有效供给普惠保险服务。

目前学界对普惠保险发展过程中出现的各类问题缺乏整理和抽象，不利于系统化理解和认知这些问题的本质。本课题从供给脆弱性视角切入分析，提供了一个系统化的分析框架。另一方面，囿于数据的缺失，目前学界对这一重要议题的研究缺乏科学量化分析，尤其是对普惠保险供给脆弱性发生机制的研究明显不足。为解决这一研究难题，本课题在剖析普惠保险供给脆弱性成因的基础上，基于ABM（Agent-based Model）模型，使用Netlogo仿真平台以计算机仿真模拟方法探究普惠保险供给脆弱性的发生机制，弥补了现有研究的短板。

本课题的具体研究内容设计如下：（1）概括性的介绍本课题的研究背景、研究意义、概念界定、研究方法、创新点与特色等内容；（2）对该领域中的相关研究文献进行梳理；（3）选择农业保险、小额人身保险与惠民保三个代表性险种分析普惠保险供给脆弱性表现；（3）从理论上剖析普惠保险供给脆弱性的成因；（4）以ABM模型框架探索普惠保险供给脆弱性发生机制，考察供给系统中定价、科技支持、政府支持等关键参数对于供给脆弱性的影响；（5）提供政策建议。

本课题的主要研究结果和发现包括：（1）普惠保险供给脆弱性的根本原因是普惠保险“包容性”社会目标与商业模式之间的矛盾，而政府支持的非稳定性可能是造成供给脆弱性的重要外在原因之一；（2）普惠保险发展应由商业公司而非政府主导，坚持商业自愿原则运营；政府发挥从属、支持作用。具体而言，政府支持主要体现在：提供基础设施便利降低交易成本、提供政府背书信用、协助风险保障宣传教育、加强监督监管；（3）克服普惠保险供给脆弱性最根本的方法是商业运营公司充分挖掘自身优势，通过改革举措降低运营成本；（4）政府支持要统筹规划，重在循序渐进，否则政府支持有可能演变为普惠保险发展的不利因素。实验结果显示，政府支持力度增加可导致供给脆弱性从60%降至6%，但政府支持力度减弱或停滞会产生同等幅度的负面效果，而且这种负面效果在政府支持的初期最为显著；“政府支持型”相对于“政府主导型”（含财政补贴资支持）而言，政府支持非稳定性的负面影响要小；（5）加强科技支持，可降低普惠保险产品交易费用，导致普惠保险参保率由5%升至36%，供给脆弱性从60%降至15%；（6）政府支持与科技支持的组合政策效果更为明显，最低限度的政策组合下供给脆弱性仅23%，而最优的组合则可以降至约1%，政策组合效果十分显著。

本课题从普惠保险供给端切入分析并以ABM框架探究普惠保险供给脆弱性形成机制，丰富了普惠保险发展领域的研究文献，研究结论对于学界和业界理解我国当前普惠保险运营中的面临的困难和挑战具有启发意义，尤其是对政府统筹规划、制定有针对性的政策措施，对保险公司实施克服普惠保险供给脆弱性的一系列改革举措，均具有重要参考价值。

关键词：普惠保险供给脆弱性长效发展机制分析基于主体交互模型