美国医改专题（一）

    近期我们将为大家推出美国医改专题，主要介绍美国医保体系、医改法案（ACA）主要条款以及对医疗保险的影响。英文原文选自瑞再2014年2月报告：“The healthcare reform in the US: Key provisions and implications for health insurers”。

    引言

    2010年3月，奥巴马总统签署了《患者保护与平价医疗法案（ACA）》，又称奥巴马医疗改革法案，将该法案写入了法律。这一举动给美国医疗保险带来了本质上的改变，并将很大幅度拓宽私人保险覆盖和2014年即将实施的医疗补助制度（Medicaid）。这次改革建立在现有美国医疗保险系统金融框架基础之上，可以存在多人缴付。随着被保险人数的增多，法案的实施可以推动医疗保险系统的改变，使支付模型更为高效。

    “个人强制保险（individual mandate）”条款要求每个美国人购买健康保险，否则将面临罚款，这是该法案的中心支柱。ACA其他条款包括增加雇主保险要求、建立公共保险交易所和由政府资助的非营利性健康保险公司、扩展医疗补助制度、增加消费者保护条款、提高系统表现以及建立保费稳定计划，用于提高保险公司在交易所的参与率。该报告讨论了这些重要条款以及现在实施状况。虽然存在各式各样的问题，如政治上的反对，一些重要条款推迟实施，交易所线上运营的技术问题以及保险覆盖的不确定性，但法案实施还是取得了很大进展。

    私人保险的扩展对于供应商来说是极具吸引力的发展机遇，为不确定风险池的索赔提供管理策略。交易所也为团体寿险和残疾保险产品发展提供了新的平台。ACA在给健康保险公司带来机遇的同时也带来许多挑战。近期，健康保险公司需要解决潜在的逆向选择问题，接受新规定和会计要求。同时，供应商需要适应新的市场环境，供应商和支付人的界限变得更加模糊，新竞争将产生。市场上的改变将导致控制成本的增加，消费者、供应商和支付人之间的关系更加紧密。健康保险公司需要发展成熟的合伙人关系和更加灵活的商业模型，才能获得成功。

   第一部分：美国医疗保险系统

    美国医疗支出快速上升长期以来备受关注。2012年全国医疗支出为2.8亿，占GDP的17.2%。1960年到2012年间，人均医疗支出以8.1%的年均名义增长率增长到2012年的8900美元，连年超过人均GDP的年增长率（年均5.6%），几乎是平均CPI通货膨胀率的两倍。（见图1）

图1：联邦人均医疗开支与人均国内生产总值的增长率变化

数据来源：经济分析局，医疗保险与医疗补助服务中心

    近年来，全国医疗支出增长速度急剧下降，2007到2012年的年均增长率至3.1%，发生这种趋势的原因既包括经济下滑也包括医疗体系的结构性调整。最近的调查研究表明，医疗费用增长率的放缓先于衰退发生，而且经济因素并不是近年来支出下降的全部原因。据估计，经济衰退的影响范围在37%到77%之间。支出放缓的其他原因应该归咎于护理服务的变化，私人医疗保险领域日渐上升的成本分担导致的医疗服务效用降低，以及供应商效率的提高。这些结构调整，如果继续下去，将可能对医疗保险费用的变化趋势产生持续性的影响。

    2010年3月，奥巴马总统签署了《患者保护与平价医疗法案（ACA）》，又称奥巴马医疗改革法案，将该法案写入了法律。法案的签署有可能彻底改变美国医疗的门槛和实施。“个人强制保险”条款要求每个美国人都购买健康保险，否则就要支付罚金，这一条款是法案的支柱。ACA中个人强制及其他关键条款写入法律受到了26个州政府联邦法庭的挑战。但是，2012年6月，最高法庭决定支持奥巴马政府的绝大多数法律提案，其中也包括“个人强制保险”条款。

    ACA寻求达成一些关键目标：

   •扩大医疗保险覆盖范围，减少占总人口比例16%（2011年数据）的无保美国人的数量
   •鼓励现行的付费服务模式转型，为支付模式检测与更新提供资金支持，用于提高系统效率、降低系统成本，从而减缓医疗成本的上升速度
   •增加新的消费者福利和保障措施

    改革发展了美国医疗系统现有以多个支付人为基础的融资结构。医疗支出由联邦政府和州政府，私有企业（健康保险公司、雇主和提供者）和普通家庭共同承担。2012年，全国医疗支出47%的资金来自于联邦、各州及各地区政府，41%来自私有企业，12%来自家庭的现金卫生支出。

    美国绝大多数的健康保险由雇主提供，一部分原因是雇主发起保险计划可以享受费率的税收抵免。这些计划为超过半数人口提供医疗和伤残保险，尽管所涵盖人口比例正在持续下降，从2006年接近60%的比例下降至2012年的55%。（见图2）

图2：2006与2008年各种参保途径涵盖人口占总参保人口的比重

    数据来源：美国人口普查局
    Employment-base：雇主为员工购买健康保险
    Medicare： 医疗照顾制度，又称联邦医疗保险计划，主要为65岁以上老人提供门诊以及住院费用
    Medicaid：医疗补助制度，主要对低收入人群及家庭提供医疗服务
    Direct purchase：参保人自行购买
    Military： 军人医疗计划，由联邦政府向所有现役军人、退伍军人及其家属提供的特别医疗保障项目，由专门的军队医疗网络系统提供服务。
    Uninsured：无保险覆盖

    退休人员所享受的保险主要由联邦政府的医疗项目提供，此外他们可能还享有私有保险公司提供的“医疗增补”计划。还有另一种方案，他们可以选择参加私有保险公司提供的联邦医疗保险优先计划（Medicare Advantage）下的医疗计划。2012年，联邦医疗保险计划涵盖了15.7%的人口。联邦与州政府的联合项目通过公众医疗补助制度（Medicaid）为穷人提供保险，儿童健康保险计划（CHIP）则为未投保儿童提供保障。

    在ACA出台之前，无法享有上述医疗保险资源的个人可以从地区性的或全国性的保险公司购买医疗承保健康保险。在个人市场上购买保险的选择往往受限，而且比集体保险的价格高出许多。那些有严重先存情况的人常常被视为不可保投保人并受到拒保。

    （未完待续）

    （编译：郑昭君 白玉杰）

    （以上内容英文原文及图片均来自互联网，不代表“保险资讯”及918棋牌娱乐平台官网入口网址是多少 的观点和立场。）

    【英文原文】
     http://media.swissre.com/documents/The_healthcare_reform_US.pdf