保险助力政府公共服务创新——“2013东湖保险论坛”发言摘登

编者按：

　　10月24日，由湖北省人民政府和湖北保监局主办，918棋牌娱乐平台官网入口网址是多少 和湖北日报传媒集团承办的主题为“保险与政府公共服务创新”的“2013东湖保险论坛”在湖北武汉召开。与会嘉宾就保险业在服务经济社会转型升级和政府公共服务创新中的定位、角色、职能作用，以及实现途径等诸多方面的问题进行了交流探讨。

　　湖北省人民政府副省长张通：积极引入保险机制参与社会管理

　　在党的十八届三中全会即将召开之际，我们齐聚美丽的东湖之滨，共同研讨保险与政府公共管理服务创新有关问题。

　　近年来，湖北省委、省政府紧紧抓住中央实施促进中部地区崛起的战略机遇，充分发挥外向型经济和内生型经济叠加的综合优势，深入实施“一元多层次”战略，以“五个湖北”建设为总体布局，以转型升级和创新驱动为基本路径，开拓创新，经济社会呈现出又好又快发展的良好局面。

　　一直以来，湖北省委、省政府十分重视保险业工作，大力推动农业保险、森林保险、大病保险、科技保险、责任保险等重点领域的发展，取得了积极的成效。保险业在为我省经济社会发展保驾护航方面发挥了积极作用，作出了重要贡献。特别是近年来，保险资金投资我省基础设施建设不断取得新进展，天兴洲大桥、武汉城际铁路、武汉保障房建设、合众养老社区等都是保险资金参与我省建设的典范项目。

　　在推动保险业发展的实践中，我们也进一步加深了保险服务经济社会发展作用的认识，特别是不断深化了对保险与公共服务、保险与社会保障体系等关系的认识。随着行政管理体制改革的深入，政府必须整合各种社会资源，充分运用市场机制和手段，不断改进社会管理和公共服务。保险是现代金融体系的重要支柱，是经济发展的“助推器”，也是社会的“稳定器”。我们要更加重视保险业的改革发展，积极引入保险机制参与社会管理，推进公共服务创新，完善社会化经济补偿机制，建设多支柱、多层次的社会保障体系，促进政府进一步转变职能、提高行政效能。

　　近年来，我国保险业改革发展取得了显著成绩。在快速发展的同时，保险业积极探索参与政府公共服务的新领域和新途径，服务覆盖面不断延伸，服务深度持续拓展，逐渐成为政府公共服务的有益补充。

　　第一，参与社会保障体系建设。商业保险为养老金计划的发起、运营、给付提供全程服务，成为社会保障体系第二支柱的重要参与者。同时，积极创新产品服务，提供多样化养老保险产品，丰富和完善养老保障体系。

　　第二，服务“三农”工作。农业保险覆盖面快速扩大，保障程度不断提高，在贯彻落实中央强农惠农富农政策、防范化解农业生产风险、稳定农民收入等方面取得显著成效。2008年，保监会启动了农村小额人身保险试点工作。目前，试点工作已经覆盖了广西、河南、安徽、湖北、青海等省区。

　　第三，参与社会风险管理。一是引导公众遵循社会规则，利用经济杠杆约束违规行为。二是积极参与城镇治安管理，保险业与综治部门加强协作，协助解决社会治安领域的突出问题。三是化解社会矛盾，通过在公共安全领域建立保险制度，由保险公司承担事故赔偿责任，可以减轻政府的社会管理压力。

　　第四，参与城乡公共设施建设。目前，保险机构已经投资上海、天津、武汉、南京和重庆等城市的保障房投资项目，募集资金249亿元。保险资金间接为城镇基础设施建设提供资金支持。

　　第五，完善社会化的经济补偿机制。在一些重大灾害事故发生后，保险赔付为灾后恢复重建发挥了积极作用。2008年的雨雪冰冻灾害和“5·12”汶川大地震，保险业赔付超过100亿元。

　　政府公共服务创新为保险业发展提供了难得机遇，保险业要充分挖掘风险管理、社会保障、经济补偿等行业优势，发挥“经济助推器”和“社会稳定器”作用。

        湖北区位优势明显，工业基础雄厚、科教人才辈出，早在清朝末年，武汉就已发展为国内重要金融中心。长期以来，湖北省委、省政府高度重视金融业，将发展金融业作为推进经济结构战略性调整的重要举措，出台了一系列促进金融业改革、创新和发展的政策法规，为金融业发展创造了良好环境。

　　一直以来，中国人寿集团和驻鄂机构努力发挥保险的功能作用，积极服务湖北经济社会建设，在去年的武汉金融博览会上，中国人寿与湖北省人民政府就签署了《战略合作协议》，并积极推进落实，取得了明显成效。例如，中国人寿积极响应湖北省委、省政府的号召，积极参与湖北医疗体制改革，中标了武汉、恩施城镇居民大病保险和宜昌市大病保险；在随州、仙桃、黄冈、十堰、恩施等地与地方政府密切合作，开展了新农合经办业务等。

　　当前，中国人寿正在努力推进《战略合作协议》的落实，积极谋划加大对湖北社会经济建设的投资力度，积极参与湖北“中部崛起”战略、“两圈一带”建设以及东湖国家自主创新示范区建设，主动介入武汉市棚户区改造等重要民生项目。我们衷心希望，能通过与湖北省的共同努力和紧密合作，实现地方和企业共赢，实现金融与实业共进，为支持和服务湖北省经济社会发展作出更大贡献。

    保险本质上属于一种风险管理的手段，承保前的风险定价、承保后的风险控制、出险后的审视查定，都离不开科学技术深度的应用。以3S技术为核心的空间信息技术可以为汽车保险、农业保险以及巨灾保险等进行承保理赔等各个环节提供技术支持。

　　3S技术是对遥感技术(RS)、地理信息系统(GIS)和全球卫星定位系统(GNSS)的统称，是空间技术、传感器技术、卫星定位与导航技术和计算机技术、通讯技术相结合，多学科高度集成的现代信息技术。

　　3S技术在汽车保险里，可以通过GPS导航定位系统来确定投保人驾驶行为习惯，以此确定保费。比如美国的MetroMile公司推出一款低里程、低保费的Telematics保险产品，利用Telematics技术提取并实时传回驾驶数据，准确报告里程数，保险公司还可利用Telematics识别保险欺诈行为。

　　农业保险中，地理信息系统(GIS)主要可以用于信息管理、统计分析、模型分析和决策支持等方面。

　　在森林保险方面，可以利用装载于无人机、飞机或卫星上的激光扫描雷达对森林进行三维扫描，可获得3D立体模型。这种激光扫描打在树上，可以获知树木的种类、木材的储量、生长状态等参数，为森林灾难损失作依据。

    我国进行养老保险顶层设计时，有4个效率问题急需改革，应当引起注意。

　　第一个急需改革的效率问题是养老保险基金投资体制落后，贬值风险加大。目前养老保险基金从10年前的2400亿元(城乡合计)骤然增加到2.6万亿元(城乡合计)，10年增加了10多倍。大部分基金就只能采取银行存款的方式，利息不到2%，低于过去十几年来平均2.4%的通货膨胀率，面临巨大的贬值风险。

　　第二个急需改革的效率问题是宏观资金运用效率十分低下，导致浪费严重。由于经济欠发达、劳动人口净流出、赡养率较高的老工业基地基金收不抵支成为常态，而经济发达、劳动人口净流入、赡养率较低、计划经济包袱不重的地区，每年都有大量基金结余。于是，全国养老保险基金一方面需要大量财政补贴，但另一方面又形成大量基金结余，在收益率为负值的保值增值体系中，来自于一般纳税人的财政性资金一旦流入到养老保险制度里，就等于“转换”为低效的养老保险基金。这个资金流入规模一年比一年大：10年前仅为408亿元，而去年则高达2600亿元。

　　第三个急需改革的效率问题是制度收入环节中道德风险猖獗，损失巨大。由于制度设计存在种种负激励因素，在制度缴费收入各个环节中，雇员个人、雇主、各级政府、工会等各主体均存在道德风险，致使制度的实际收入水平远离参数设定的收入标准，差距很大，在缴费链条中存在“跑冒滴漏”。

　　第四个急需改革的效率问题是做实个人账户激励严重不足，制度目标长期不能实现。

    宜昌市高度重视保险的工具作用，把保险业作为保障经济社会平稳运行的重要手段。一是高度重视保险业对经济建设的保障作用，把发展保险业作为构筑现代服务业建设区域型金融中心的重要任务之一。二是高度重视保险业对构建和谐社会的支撑作用，不断完善社会民生保险体系建设，在城镇职工补充医疗保险、农村小额人身保险、企业年金、新农合、社会治安保险等方面都有很大突破。2012年，全市保险行业累计支付赔付款98919万元，增长20.8%。三是高度重视保险业对转变政府职能的促进作用。

　　近年来，宜昌市主要做了三方面的工作。一是开拓保险范围，完善社会保障体系。宜昌市推进校方责任保险、农民工进城务工意外伤害保险等。加快推进医疗责任保险发展，积极参与医疗纠纷人民调解。二是深化政企合作，提高社会管理效应。近年来，宜昌市积极推动社会治安保险，实现三个全覆盖，即覆盖全市所有农村乡镇，覆盖中心城区所有街道办事处，覆盖相关部门。仅一年时间，全市25万户家庭投保，获得112.5亿元风险保障。三是强化政策支持，助推“三农”保险。积极开办了水稻保险、奶牛保险、“两属两户”农房保险等多种类险种。创新开发了外出农民工保险、社会治安保险等全新险种。

    随着社会主义市场经济的逐步完善和政府职能的逐步改变，参与社会管理和公共服务的主体多元化将成为大势所趋。保险作为现代经济的重要组成部分，是应用市场机制提供公共服务的重要方式，其特有的经济补偿、资金融通和社会管理这三大功能，使保险在创新社会管理路径保障和服务民生方面有着独特优势，对我国加强和创新公共服务具有难以替代的特殊的作用。

　　积极参与公共服务不仅有助于财险业加快发展，也有助于财险业加快结构调整，提升行业在整个经济社会发展中的战略地位，促进行业功能的作用得到进一步的充分发挥。

　　近年来，全社会广泛关注的交通、医疗、环境、教育和旅游等这方面的问题，已经成为政府急需解决的重大民生工程。何浩指出，财产保险特别是责任保险，作为有效的风险转变方式，可以充分应用市场化手段补偿损失，解决纠纷，分担政府的责任，促进社会和谐的稳定。此外，财产保险业还创新了财政资金的应用管理方式，提高了资金的应用效率。

　　我国当前经济发展方式和政府职能的转变，为保险业的发展和政府公共服务创新提供了前所未有的发展契机和更加广阔的合作平台，因此，我们应当抓住机遇加强合作，推动创新，共同为创造美好的中国与和谐社会作出贡献。”

    城镇化建设是本轮经济改革的重要战略，是扩大内需、促进经济结构转型最重要的助力器，在我国城镇化建设的过程中，保险业将大有作为。

　　在经济结构转型升级和城镇化过程中，保险业能够保障需求和潜在的风险，真正起到社会稳定器的作用。一是养老保障领域，商业养老保险作为补充性养老保障的主导力量，为建立财富保值增值提供工具。二是在医疗保障领域，健康保险产品和服务对于完善多层次的医疗保障体系具有十分重要的意义。三是在农村保险领域当中，对社会保障体系进一步完善具有重大的贡献。第四是在车险、企财险等产品服务方面，成为社会经济运行和城镇居民消费中风险管理的重要工具。

　　在城镇化的过程中，保险公司能够充分借助保险资金独特的优势，积极发挥资金融通的功能。保险资金具有期限长、规模大、相对稳定的优点，恰好与基础设施建设、养老等领域投资特点相吻合。这些长期化投资项目又可以满足保险公司匹配长期负债的需求。通过在城镇化建设中，引入保险基金，避免短期资金引起的波动，也可以起到优化我国实体经济融资机构的作用。

    保险业投资养老产业既可以有效促进寿险资金保值增值，又可以推动养老产业的快速健康发展，有效缓解在快速老龄化过程中出现的突出矛盾，于国于民于企业都是一件大好事。随着我国老龄化程度的迅速加深，养老服务供需矛盾日益突出，老龄化矛盾不断蔓延，挑战前所未有，机遇也前所未有。面对中国养老产业这片蓝海，保险行业应该有所作为。

　　合众人寿在建设养老社区同时，还研发了保险产品与养老社区对接的实物养老保障计划，这样既创新了保险的模式，又创新了养老模式。一是功能的集成化，养老社区集家居、社区和机构3种养老班子为一体，既享有居家养老的天融之乐，又拥有社区养老的多态生活，还具有机构养老的专业服务。二是经营国际化，通过引进国际上著名的养老管理公司和新加坡、日本等国的养老模式，为退休人士提供世界领先的健康养老生活。三是医养一体化，社区引进了三甲医院作为社区医院，并与社区外医院建立了绿色通道，设立了120急救布点，实现养老与医疗机构对接。四是照料的持续化，养老社区涵盖各个层级，同一个养老社区内提供包括独立生活、协助生活和专业护士护理的系统性服务，不管入住者经济状态如何，无须脱离社区就可获得急需的照料。

　　近年来，我国保险业改革发展取得了显著成绩。在快速发展的同时，保险业积极探索参与政府公共服务的新领域和新途径，服务覆盖面不断延伸，服务深度持续拓展，逐渐成为政府公共服务的有益补充。

　　第一，参与社会保障体系建设。商业保险为养老金计划的发起、运营、给付提供全程服务，成为社会保障体系第二支柱的重要参与者。同时，积极创新产品服务，提供多样化养老保险产品，丰富和完善养老保障体系。

　　第二，服务“三农”工作。农业保险覆盖面快速扩大，保障程度不断提高，在贯彻落实中央强农惠农富农政策、防范化解农业生产风险、稳定农民收入等方面取得显著成效。2008年，保监会启动了农村小额人身保险试点工作。目前，试点工作已经覆盖了广西、河南、安徽、湖北、青海等省区。

　　第三，参与社会风险管理。一是引导公众遵循社会规则，利用经济杠杆约束违规行为。二是积极参与城镇治安管理，保险业与综治部门加强协作，协助解决社会治安领域的突出问题。三是化解社会矛盾，通过在公共安全领域建立保险制度，由保险公司承担事故赔偿责任，可以减轻政府的社会管理压力。

　　第四，参与城乡公共设施建设。目前，保险机构已经投资上海、天津、武汉、南京和重庆等城市的保障房投资项目，募集资金249亿元。保险资金间接为城镇基础设施建设提供资金支持。

　　第五，完善社会化的经济补偿机制。在一些重大灾害事故发生后，保险赔付为灾后恢复重建发挥了积极作用。2008年的雨雪冰冻灾害和“5·12”汶川大地震，保险业赔付超过100亿元。

　　政府公共服务创新为保险业发展提供了难得机遇，保险业要充分挖掘风险管理、社会保障、经济补偿等行业优势，发挥“经济助推器”和“社会稳定器”作用。

　　近年来，我国保险业改革发展取得了显著成绩。在快速发展的同时，保险业积极探索参与政府公共服务的新领域和新途径，服务覆盖面不断延伸，服务深度持续拓展，逐渐成为政府公共服务的有益补充。

　　第一，参与社会保障体系建设。商业保险为养老金计划的发起、运营、给付提供全程服务，成为社会保障体系第二支柱的重要参与者。同时，积极创新产品服务，提供多样化养老保险产品，丰富和完善养老保障体系。

　　第二，服务“三农”工作。农业保险覆盖面快速扩大，保障程度不断提高，在贯彻落实中央强农惠农富农政策、防范化解农业生产风险、稳定农民收入等方面取得显著成效。2008年，保监会启动了农村小额人身保险试点工作。目前，试点工作已经覆盖了广西、河南、安徽、湖北、青海等省区。

　　第三，参与社会风险管理。一是引导公众遵循社会规则，利用经济杠杆约束违规行为。二是积极参与城镇治安管理，保险业与综治部门加强协作，协助解决社会治安领域的突出问题。三是化解社会矛盾，通过在公共安全领域建立保险制度，由保险公司承担事故赔偿责任，可以减轻政府的社会管理压力。

　　第四，参与城乡公共设施建设。目前，保险机构已经投资上海、天津、武汉、南京和重庆等城市的保障房投资项目，募集资金249亿元。保险资金间接为城镇基础设施建设提供资金支持。

　　第五，完善社会化的经济补偿机制。在一些重大灾害事故发生后，保险赔付为灾后恢复重建发挥了积极作用。2008年的雨雪冰冻灾害和“5·12”汶川大地震，保险业赔付超过100亿元。

　　政府公共服务创新为保险业发展提供了难得机遇，保险业要充分挖掘风险管理、社会保障、经济补偿等行业优势，发挥“经济助推器”和“社会稳定器”作用。

        保险本质上属于一种风险管理的手段，承保前的风险定价、承保后的风险控制、出险后的审视查定，都离不开科学技术深度的应用。以3S技术为核心的空间信息技术可以为汽车保险、农业保险以及巨灾保险等进行承保理赔等各个环节提供技术支持。

　　3S技术是对遥感技术(RS)、地理信息系统(GIS)和全球卫星定位系统(GNSS)的统称，是空间技术、传感器技术、卫星定位与导航技术和计算机技术、通讯技术相结合，多学科高度集成的现代信息技术。

　　3S技术在汽车保险里，可以通过GPS导航定位系统来确定投保人驾驶行为习惯，以此确定保费。比如美国的MetroMile公司推出一款低里程、低保费的Telematics保险产品，利用Telematics技术提取并实时传回驾驶数据，准确报告里程数，保险公司还可利用Telematics识别保险欺诈行为。

　　农业保险中，地理信息系统(GIS)主要可以用于信息管理、统计分析、模型分析和决策支持等方面。

　　在森林保险方面，可以利用装载于无人机、飞机或卫星上的激光扫描雷达对森林进行三维扫描，可获得3D立体模型。这种激光扫描打在树上，可以获知树木的种类、木材的储量、生长状态等参数，为森林灾难损失作依据。